Educación Financiera

Cómo calcular mi tasa de rendimiento como prestamista

by Prestadero

Como inversionista o prestamista siempre queremos tener seguridad. Por eso, hoy hablaremos sobre cómo calcular mi tasa de rendimiento como prestamista.

La tasa de rendimiento es un porcentaje que se aplica al monto de inversión que realizamos ya sea como inversionista o como prestamista, y que muestra la ganancia que obtuvimos de dicha inversión.

En el cálculo de la tasa de rendimiento actúan diversos factores. Los más comunes son el capital (dinero que presto), la tasa (cantidad de dinero que cobro o que me pagan por cada 100 en concepto de interés, es decir en porcentaje), el tiempo (duración del préstamo; periodo en el que mi dinero está prestado y generando intereses) y el interés (cantidad de dinero cobrado por el préstamo o uso de capital durante el tiempo determinado).

El interés puede ser simple o compuesto. El primero se calcula y paga sobre un capital inicial que permanece sin variar, y el segundo representa el costo del dinero, beneficio o utilidad de un capital inicial o préstamo a una tasa de interés; esto durante un periodo determinado, en el cual los intereses que se obtienen al final de cada periodo de inversión no se retiran, sino que se reinvierten o se vuelven a prestar para producir un capital final.

Fórmulas para calcular

Para saber cómo calcular mi tasa de rendimiento como prestamista, existen diferentes fórmulas. Entre ellas están:

Interés = Monto de préstamo – tasa%/100 – tiempo (pueden ser años, meses o días)

 

Monto de préstamo x la tasa de interés = intereses mensuales

Intereses mensuales x número de meses = intereses totales

 

Monto de préstamo x la tasa de interés = RESULTADO A

RESULTADO A + monto de préstamo = RESULTADO B

RESULTADO B / lapso de tiempo = RESULTADO C (cantidad que recibirás por el préstamo –préstamo + interés)

O también se puede:

  • Sumar los intereses recibidos, tanto los moratorios como los normales.
  • Sumar las comisiones para el inversionista –si aplica-.
  • Sumar las recuperaciones netas de los créditos que son considerados pérdida, en caso de que exista alguno.
  • Al resultado obtenido hay que restarle la comisión que corresponda por la gestión del préstamo, que se le otorga a la empresa fondeadora, institución o persona que se ocupó de este proceso.
  • Restar cualquier otro pago que haya caído en deuda por 90 días o más, en caso de que exista.
  • El resultado obtenido debe dividirse entre la suma de los principales pagos pendientes.

Encontramos que una compañía dedicada a la gestión de préstamos para otorgar fondos que se utilizan para financiar diferentes rubros –como la compra de un auto, el pago de una deuda, estudios, etcétera–, publica abiertamente y sin ambigüedades la fórmula que utiliza para calcular la tasa de rendimiento de sus prestamistas, misma que a continuación nos permitimos compartir para ejemplificar con mayor claridad los puntos de arriba:

formula

Interesante, ¿verdad? Hablando de tasas de rendimiento como prestamista, lo que deseamos destacar es que independientemente de que realices los cálculos que corresponden, te asegures de que tu capital está en las manos adecuadas para evitar fraudes o pérdidas de dinero.

 

 

 

 

Educación Financiera

Cómo calcular los intereses de un crédito

by Prestadero

Hoy, vamos a revisar cómo calcular los intereses de un crédito.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), descubrió que los mexicanos prefieren pedir préstamos a sus amigos o familiares antes que recurrir a un banco, ¿por qué? Por las altas tasas de interés que deben pagar por un préstamo. Las tasas de interés las fija el Banco de México para frenar la inflación, frenar el consumo o disminuir una posible recesión; en otras palabras, de acuerdo a variables macro y micro económicas, cuyo establecimiento de tasas podría parecer a simple vista arbitrarias, y sin duda la reflexión es polémica, pero ese es tema para otro momento.

Los intereses de un crédito varían de acuerdo precisamente a la tasa de interés, y ésta varía de acuerdo al tiempo en el que nos tardemos en pagar el préstamo, y si hablamos de instituciones bancarias no hay que olvidar que también se toman en cuenta las variables macro y micro económicas que analiza el Banco Central. Ahora bien, supongamos que hoy solicitamos un crédito o préstamo con una tasa de interés del 4% mensual; esto significará en términos prácticos que si pedimos $1,000.00 pesos a 12 meses, deberemos pagar $4,800.00 pesos de intereses después de un año, es decir 48% al año. ¡Es muchísimo!, ¿no? Por eso es tan importante saber cómo calcular los intereses de un crédito.

Veamos otro ejemplo, supongamos que deseamos un crédito de $64,000.00 pesos y la tasa es del 10.9% anual (ojo: “anual”, no “mensual” como el ejemplo anterior), eso quiere decir que mensualmente pagaremos menos del 1% de intereses. ¡Maravilloso!, ¿cierto? Siguiendo con este ejemplo, revisemos cuánto debemos pagar a diferentes plazos:

Préstamo: $64,000.00 pesos.

Tasa de interés: 10.9% anual.

Pago mensual a 12 meses: $5,704.30 pesos.

Pago mensual a 24 meses: $3,030.67 pesos.

Pago mensual a 36 meses: $2,144.10 pesos.

A los costos anteriores, hay que considerar variables comunes que manejan todas las instituciones financieras y también las empresas privadas de capital, así como las fondeadoras: comisión por apertura y el CAT (Costo Anual Total) de tu crédito, el cual engloba las comisiones y las tasas de interés del crédito.

Entonces: para calcular los intereses de un crédito, hay que considerar el tiempo en el que pagaremos, la tasa de interés, las comisiones que se generen y –muy importante– el porcentaje anual de la tasa de interés.

También puedes optar por buscar una fondeadora colectiva seria, que aclare desde antes cuáles son las tasas de interés que tienen y, mejor aún, que incluya una calculadora o simulador de crédito para que podamos evaluar la conveniencia de solicitar un crédito o préstamo.