¿Alguna vez te han pagado con un cheque? Aunque cada vez es menos frecuente su uso, aún hay quienes lo utilizan y desconocen cómo evitar fraudes o robos o qué hacer en caso de extravío.
El cheque es un título de crédito por medio del cual una persona ordena a la institución financiera en la que tiene sus recursos guardados, pague la cantidad indicada a la persona cuyo nombre aparece en él.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), existen dos tipos de cheques:
-Cheques negociables: es decir que se pueden endosar. Los fondos pueden depositarse en una cuenta o ser cobrados para que el dinero se entregue en efectivo.
Para endosar, se requiere que el beneficiario firme la parte posterior del cheque, cediendo el poder de cobrarlo en su nombre.
-Cheques no negociables: éstos sólo pueden ser cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario, también se pueden depositar los fondos en la cuenta bancaria de la persona o la empresa que es beneficiario del cheque. No pueden endosarse.
Más allá de esta clasificación, existen formas especiales para la expedición de cheques, tales como:
– Cheque certificado: este tipo de documentos, como su nombre lo indica, certifica la existencia de recursos para el pago de documentos. Para ello, el beneficiario solicita al librador, quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos.
-Cheque de caja: es aquel expedido por una institución de crédito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma institución o en su caso podrá depositarse en la cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a nombre de una persona determinada, no al portador; no son negociables y no pueden cederse sus derechos mediante un endoso.
-Cheque nominativo o a la orden: son aquellos donde se indica al beneficiario que puede cobrarlo, es decir, se extiende a la orden de esa persona. En su caso, sólo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos.
-Cheque de viajero: es aquel que expide una institución bancaria u otras agencias autorizadas como Visa, MasterCard, American Express, para que sea pagado en las sucursales del banco o corresponsales dentro de la República Mexicana o en el extranjero.
-Cheque de ventanilla: para la expedición de este tipo de cheque, es necesario que quien lo solicita tenga una cuenta con recursos depositados en ese banco y con los fondos suficientes para cubrir el monto del documento. Generalmente, este tipo de cheques son emitidos cuando el cliente requiere con urgencia la disposición de dinero en efectivo y ha olvidado la chequera o la tarjeta de débito.
Algunas recomendaciones de cómo usar un cheque:
- Verifica tu chequera: una vez que te entreguen la chequera, verifica que se encuentren todos los cheques que debe contener, de no ser así, debes reportarlo de inmediato para que la institución tome las medidas correspondientes.
- Pago al momento: por ley, los cheques son pagados al momento en que se presentan para su cobro, no importa si la fecha es posterior.
- Devolución de cheques: si por alguna razón, el cheque que te dieron no puede ser cobrado por un caso de falta de fondos, puedes pedir al banco que haga “el protesto” en el documento; esta leyenda indica que no se realizó el pago. La causa del impago puede ser alguna de las señaladas por la CONDUSEF.
- Alteraciones en el cheque: las alteraciones, deterioros o mutilaciones pueden ser algunas de las razones para que no te paguen un cheque, así que verifica que el cheque que emites o recibes no las tenga porque pueden ser causales de impago.
- Cobro de cheque sin fondo: mediante un proceso judicial, podrás cobrar la cantidad establecida en el cheque, además del resarcimiento de los daños y perjuicios ocasionados, así como una indemnización que, de acuerdo a la Ley, no puede ser menor del 20 por ciento de esa cantidad.
- Reporta el robo de tu chequera: si pierdes o te roban el cheque, repórtalo inmediatamente a tu banco; te indicarán el procedimiento para que puedas cancelarlo. Como medida precautoria, no lleves la chequera contigo a todos lados, alguien puede tomar un cheque y cobrarlo sin que lo notes.
La Condusef recomienda que preguntes a tu institución financiera sobre las comisiones que se cobran por la expedición de cada uno de los tipos de cheques y cuál es el trámite a seguir en caso de cancelación.