Es probable que el representante de una financiera o plataforma de créditos como Prestadero te haya dicho que tienes una “proporción alta de saldos contra tu línea de crédito”, o algo parecido.

Es responsabilidad del agente explicarte este concepto, pero seguramente aún tienes dudas. Y no es para menos: con ese término pareciera que te han diagnosticado una enfermedad terminal en tus finanzas personales.

Aquí te explicaremos el concepto de la proporción alta de saldos y como puedes usarla a tu favor. Así que toma nota.

¿Qué es la proporción alta de saldos?

Este es un término muy común entre las instituciones financieras y significa que un usuario ha utilizado una parte importante de su linea de crédito.

Por ejemplo: imagina que tienes una tarjeta de crédito con una línea de 15 mil pesos. Y en un mes realizas compras por 11 mil. En este punto tu estatus crediticio tiene una proporción alta, pues haz utilizado una gran parte de tu línea de crédito.

También se considera una proporción alta cuando haz sobregirado tu tarjeta. Como en el ejemplo anterior: utilizaste el total de tu línea de crédito y cómo no pagaste a tiempo se acumularon los intereses, así que ahora debes más de 15 mil pesos.

Cómo te afecta

No tiene nada de malo, de hecho es normal. Imagina que compras un refrigerador a 12 meses y te costó 15 mil pesos. Ahí haz utilizado toda tu línea de crédito.

Sin embargo si tienes un mal manejo de tus tarjetas y tu proporción no disminuye, por el contrario se mantiene o aumenta entonces esto se verá en tu historial y aunque pagues puntualmente, si tu proporción es alta cada mes, tu score en Buró de Crédito puede disminuir.

La proporción de saldos es un signo de riesgo que utilizan las financieras para evaluar que tan probable es que una persona pueda dejar de pagar. Generalmente niegan créditos cuando la persona tiene una proporción alta, o bien otorgan el préstamo pero con una tasa muy alta.

¿Qué puedes hacer?

El mejor consejo es disminuir el uso de tus créditos. Pagar más del mínimo en tus tarjetas y no solicitar más créditos de los que puedes pagar. Si tus deudas consumen más del 30% de tu ingreso puedes estar en serios problemas financieros.

“Tienes una línea de crédito por 15 mil pesos”. Seguramente haz escuchado una frase muy similar. Es común en instituciones cómo los bancos.

Pero muy pocas personas entienden que significa y los alcances. De hecho, algunas deudas impagables empiezan aquí. Si tienes una “línea de crédito” tú podrías ser la próxima persona en la lista de llamadas de los despachos de cobranza.

En este post te diremos qué es una línea de crédito, cómo funciona y algunas cosas que debes tener en cuenta para mantener las deudas a raya y puedas vivir con tranquilidad.

¿Qué es una línea de crédito?

Es una forma de financiamiento donde el usuario puede disponer hasta un monto determinado y sólo paga intereses por el dinero que utilice.

La forma más común de una línea de crédito es una tarjeta de crédito. El banco hace un análisis de te perfil financiero y determina tu capacidad de endeudamiento, que será el límite que puedes utilizar con tu tarjeta.

Por ejemplo: si tienes una tarjeta de crédito con una línea de 15 mil pesos y durante “El Buen Fin” utilizas 7 mil, aún te quedarán 8 mil disponibles y sólo pagarás intereses por el monto que gastaste.

El monto gastado y el disponible es el punto flaco de los usuarios de tarjetas de crédito, pues pocos están consientes de lo que han utilizado y de lo que deben pagar el siguiente mes para evitar los intereses.

Esto es muy frecuente en las promociones cortas como las ventas nocturnas y “El Buen Fin”. Debido a la euforia por los descuentos los usuarios olvidan contabilizar el monto gastado de su crédito.

¿Cómo determina el banco tu línea de crédito?

La forma en cómo el banco la determina es muy simple: de tus ingresos resta tus gastos y el dinero disponible por mes lo multiplica por el número de meses en que puedes pagar (depende de cada banco). Usualmente es hasta por 18 meses.

Por ejemplo: imagina que alguien llamado Juan tiene el siguiente perfil financiero (mensual):

Ingresos: 15 mil pesos mensuales
Renta: 4 mil pesos
Despensa: 5 mil pesos
Gasolina: 1 mil 600 pesos
Crédito automotriz: 3 mil 500
Gastos totales: 14 mil 100 pesos
Dinero disponible: 900 pesos

900 x 18 meses: 16 mil 200 pesos

Con el ejemplo anterior, la línea de crédito de Juan podría ser de 16 mil 200 pesos. Incluso puede que el monto sea menor para no comprometer los 900 pesos disponibles de Juan.

Imaginemos que en lugar de 900, el banco calcula con 500 para darle una línea de 9 mil pesos. De esa manera el banco reduce el riesgo de impago del crédito.

Recomendaciones para administrar tu línea de crédito

Con el ejemplo anterior puedes conocer tu capacidad de endeudamiento, o línea de crédito. Haz tus cálculos.
Si vas a pagar con tu tarjeta de crédito anota todas tus compras y guarda tus tickets. Evita utilizar hasta el límite.
Utiliza tu línea cuando sea estrictamente necesario y si puedes pagar la deuda el siguiente mes, aunque sea a plazos.
No esperes a que llegue tu estado de cuenta, visita regularmente el portal de tu banco para conocer el estatus de tu tarjeta en cualquier momento.
Recuerda: el crédito no es para una emergencia (si tienes una emergencia es posible que no la puedas pagar y te endeudes con los intereses)
La tarjeta de crédito es dinero que te ha prestado el banco y que debes pagar.