¿Sabías que habrá una nueva fórmula del CAT en octubre? Aquí te decimos lo que tienes que saber al respecto.
Al momento de comprar algo a través de un crédito, es necesario que revises el CAT (Costo Anual Total) de la tarjeta de crédito. Cada institución financiera ofrece diferentes porcentajes de interés que se ve reflejado en el CAT.
El CAT es un indicador que ayuda a medir el costo de financiamiento de crédito y permite comparar el costo entre diferentes créditos. En el CAT se incorporan los elementos que determinan el costo de un crédito con fines informativos y de comparación, lo cual incluye la tasa de interés, las comisiones de apertura del crédito, las primas de seguros, la cuota anual, entre otros.
El CAT se calcula utilizando la metodología establecida por el Banco de México. Todo esto está publicado en el Reglamento de la Ley Federal de Protección al Consumidor. Sin embargo, recientemente se publicó que a partir del 26 de octubre de 2015 habrá una nueva fórmula para calcular el CAT, la cual consiste principalmente en dos cambios:
- En el cálculo de la garantía de pago
Al momento de contratar un cierto crédito, la institución financiera que otorga el crédito pide una garantía. Esta garantía, llamada colateral, está hecha para que si no pagas o no llegas a cubrir una parte del crédito, puedan tomar ese dinero. Anteriormente, el colateral no formaba parte del CAT. Entonces, con la nueva disposición, el colateral deberá estar contemplado dentro del CAT. Esto reduce la cantidad de dinero que recibes del banco, pero el interés se calcula de la cantidad que pediste prestado al banco. La idea es que haya más transparencia en los cálculos del CAT.
- En el crédito al comprar coche
Antes de la nueva disposición, el CAT no incluía el seguro de auto que obligan a contratar las agencias automotrices. A partir de octubre, será obligatorio incluir el costo del seguro del auto en la tasa del CAT.
En México, es obligación de todas las instituciones financieras mostrar el CAT. A partir de octubre el CAT deberá ser calculado con la nueva fórmula establecida por el Banco de México. La Profeco, la CONDUSEF y el Banco de México son las entidades que serán las encargadas de vigilar que se aplique la nueva fórmula a partir del 26 de octubre de 2015.
La fórmula del CAT
El CAT es el valor numérico de la variable i, expresado en términos porcentuales, que satisface la ecuación siguiente:
Donde:
M = Número total de disposiciones del Crédito.
j = Número consecutivo que identifica cada disposición del Crédito.
Aj = Monto de la j-ésima disposición del Crédito.
N = Número total de pagos.
k = Número consecutivo que identifica cada pago.
Bk = Monto del k-ésimo pago.
tj = Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, que transcurre entre la fecha en que surte efecto el Contrato y la fecha de la j-ésima disposición del Crédito.
sk = Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año que transcurre entre la fecha en que surte efecto el Contrato y la fecha del k-ésimo pago.
La ecuación matemática para el cálculo de i podrá tener, en algunas ocasiones, más de una solución. En estos casos, el CAT será el valor positivo más cercano a cero.
Para más información, puedes visitar la página del Diario Oficial de la Federación en donde se explica detalladamente.