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DEUDAS CON LAS TARJETAS DE CRÉDITO

by Prestadero
DEUDAS CON LAS TARJETAS DE CRÉDITO

En este blog aprenderemos sobre sobre las deudas con las tarjetas de crédito, cómo deshacerte de ellas y algunos puntos a tomar en cuenta para utilizarlas correctamente, ya que las tarjetas de crédito son una excelente herramienta, sin embargo, pueden resultar un arma de doble filo cuando no se utilizan adecuadamente, llevándonos a niveles excesivos de endeudamiento. Por otro lado, cuando se utilizan correctamente, pueden ser útiles para nuestras finanzas brindándonos beneficios como sistemas de puntos, meses sin intereses, convenios y descuentos con algunas tiendas, etc. 

A Continuación veremos algunos puntos importantes a tomar en consideración cuando se tiene una tarjeta de crédito para no caer en deudas:

  • No te gastes lo que no tienes 

Para muchos puede ser abrumador ver el saldo que tienes en tu tarjeta y querer utilizarlo todo para darnos diferentes gustos, sin embargo, ten en cuenta que el dinero de la tarjeta es prestado y este lo tendrás que regresar tarde o temprano. Si te gastas más de lo que puedes pagar, comenzarás a caer en pagos mínimos o simplemente a dejar de pagar, lo que hará que tu deuda crezca mucho. 

  • Paga a tiempo 

Recordemos que los intereses de las tarjetas de crédito son muy altos por lo que dejar de pagar o atrasarnos con nuestros pagos no es opción ya que estos son factores que hacen que las tasas de interés actúen.  

  • Utiliza correctamente los beneficios 

Este punto va más enfocado a los meses sin intereses ya que en muchas ocasiones las personas tienen a utilizar este beneficio para hacer despensa, comprar en la tiendita de la esquina, etc. Procura usar este beneficio para artículos con un valor más elevado, así te será más sencillo adquirirlos e irlos pagando poco a poco. 

  • No hagas pagos mínimos 

Este tipo de pago llega a ser tentador, ya que suele ser por montos muy bajos y cómodos, sin embargo hacerlo es un gran error ya que nos generará intereses. 

¿Ya te endeudaste?

Estas son algunas alternativas que pudieras utilizar para salir de estas deudas: 

  • No dejes de pagar 

Lo más importante de mencionar es que la opción menos recomendable es dejar de pagar, las deudas de tarjetas de crédito siguen aumentando cada mes según la tasa de interés, más las anualidades y servicios adicionales. Puedes quedarte con una deuda que podría comprometer tus finanzas personales por mucho tiempo.

  • Realiza pagos para no generar intereses 

Como mencionamos anteriormente, los pagos mínimos generan intereses por lo que será bueno realizar los pagos totales o para no generar intereses, de esta manera evitarás que la deuda que tienes continúe creciendo. 

  • Consolida tus deudas 

Si tus deudas ya se extendieron a varias tarjetas de crédito, busca la manera de unificar todo lo que debes en una sola tarjeta, de preferencia utiliza la que tenga una menor tasa de interés, así será más sencillo organizarse para poder pagar. 

  • Busca una reestructuración 

Si ya llegaste a esta última opción, puede que tus finanzas ya están en un problema muy serio por lo que tendrás que acercarte a la institución con quien tienes la deuda y solicitar una reestructuración, la cual consiste en llegar a un acuerdo con la institución para poder modificar los plazos de pago para que te sea más fácil pagar. Toma en cuenta que las reestructuraciones de deuda afectarán gravemente tu historial crediticio. 

Con la información anterior ya estás al tanto de cómo prevenir deudas con las tarjetas de crédito y cómo salir de ahí. Utiliza inteligentemente tus tarjetas y recuerda “los créditos son dinero prestado y tarde o temprano tendrás que pagarlos”. 

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Tarjetas VS crédito personal ¿Cuál usar y para qué?

by Prestadero
Tarjetas VS crédito personal

En el mundo de los créditos existen muchos tipos como pudieran ser los créditos automotrices, hipotecarios, personales, tarjetas de crédito etc. Hay dos tipos que nos pueden ser muy útiles en el día a día, sin embargo llega a haber mucha confusión sobre cómo utilizarlos, estos son Tarjetas VS crédito personal ¿Cuál usar y para qué? 

A pesar de que ambos son créditos, tienen diferencias considerables y tomar en consideración estas diferencias, será lo que nos ayude a aprovecharlos para tener unas buenas finanzas personales. 

En ambos casos, la mejor forma de utilizarlos es para adquirir artículos que no podríamos comprar cotidianamente o cuyo valor es considerablemente elevado y no pudiéramos pagar de contado. Un error muy común es utilizar tus créditos para cosas cotidianas como pagar servicios, comprar despensa o algo en la tiendita por poner un ejemplo.

Tarjetas de crédito

Este tipo de crédito consiste en un monto que te presta una institución llamada “línea de crédito”, la cual es revolvente, que significa que si utilizas cierta cantidad y después la pagas, podrás tener disponible nuevamente el total de tu línea de crédito. 

Ejemplo: Tú líneas de crédito es de $5,000, en la semana gastas $3,000, esto quiere decir que en tu línea de crédito sólo tienes disponibles $2,000 pero, si pagas los $3,000 que gastaste, entonces tendrás nuevamente disponibles los $5,000. 

Un dato a considerar es que una vez que llega la fecha de corte de tu tarjeta, normalmente te darán las instituciones un plazo de 20 días para pagarlo. Puedes utilizar esta información a tu favor para programar tus compras. 

Las tarjetas de crédito, normalmente tienen algunos beneficios adicionales como sistemas de puntos, bonificaciones o meses sin intereses, estos regularmente se te aplican por simplemente utilizarlas. Anteriormente hablamos que no es bueno usar tus créditos para todo, sin embargo hay una excepción en las tarjetas de crédito, ya que si quieres aprovechar al máximo los beneficios podrás utilizarlas para cosas cotidianas, esto aplica siempre y cuando pagues lo que debes al corte de tu tarjeta y no te excedas de lo que realmente puedes pagar. No está de más mencionarlo pero si vas a comprar despensa o algo en la tiendita, NO utilices los meses sin intereses. 

Ejemplo: Teniendo tu presupuesto mensual digamos que en servicios, despensa, gasolina, el pago de tu teléfono por poner un ejemplo de tus gastos fijos, digamos que gastas $7,000 mensuales, entonces, si realizas estos pagos con tu tarjeta de crédito, los beneficios de puntos  y/o otras recompensas que te dan por usarlas te aplicaran en estos pagos, al corte de tu tarjeta pagarás esto $5,000 sabiendo de antemano que ya los tenías destinados este propósito.

Crédito personal

Esta modalidad de crédito, también es dinero que te presta alguna institución de financiamiento y regularmente tienden a ser montos superiores a los de una tarjeta de crédito, esto con el fin de destinar este dinero a cosas con un valor muy superior, como pudieran ser adquirir coches, consolidar alguna deuda, remodelaciones del hogar, vacaciones, etc. 

A diferencia de las tarjetas, este dinero se abona en tu cuenta personal y tendrás un plazo y una tasa de interés previamente acordado con la institución que te lo prestó, de esta manera puedes solicitar cantidades grandes de dinero e irlas pagando a cómodos plazos mensuales 

Toma en cuenta que con los créditos personales no puedes saltarte los intereses que a diferencia de las tarjetas de crédito, puedes hacerlo haciendo tus pagos totales. Sin embargo existen modalidades de pagos a capital o pagos adelantados que te pueden ayudar a terminar de pagar antes o a reducir tus mensualidades, sin embargo esto puede variar de cada institución.

En ambos casos

-Tendremos una fecha límite de pago y si realizamos nuestros pagos fuera de esta fecha, nos pueden generar intereses moratorios. 

–Tienen pagos mínimos y pagos totales, recuerda que los pagos mínimos te generarán intereses y los pagos totales es la mensualidad a pagar, esta segunda es por un monto un poco más elevado al mínimo. 

-Utilizarlos sin tener consiente tu capacidad de pago te puede llevar a tener problemas financieros, sobreendeudamiento y puntuaciones poco favorables en tu historial crediticio. 

-Si tienes un buen manejo de los créditos, esto favorecerá tu score en Buró de Crédito y al solicitar algún otro crédito, te dará la oportunidad de tener mejores condiciones de tasas, montos y plazos.

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5 TIPS PARA SOBREVIVIR A LA CUESTA DE ENERO

by Prestadero

Estamos iniciando un nuevo año y como cada año, tenemos una lista de propósitos que queremos cumplir y que no se nos olvide que en nuestro en blog anterior, nos propusimos algunas metas para lograr el éxito financiero en este 2023 y para complementar estos propósitos, te daremos 5 tips para sobrevivir a la cuesta de enero.

*Si ya se te olvidaron los propósitos de diciembre o no lo leíste el blog, aquí te lo dejamos —> http://bit.ly/3EqbxTK

​​Comencemos haciendo analizando qué tan bien, o que tan mal, manejaste tus finanzas el año pasado y qué te gustaría cambiar o mejorar, para esto, necesitaremos los siguientes pasos:

1. Identifica tus gastos más importantes

Tenemos que aprender a identificar y separar las cosas que realmente necesitamos con las que son solo gustos, por ejemplo, pagar los servicios de tu casa o comprar la despensa del mes son cosas que necesitas para vivir, en cambio, los servicios de streaming o comprar el teléfono de última generación son gustos y cosas que realmente no necesitas para vivir. Teniendo lo anterior claro, podemos comenzar a priorizar a dónde vamos a enfocar nuestro dinero y si nos encontramos cortos de presupuesto, sabremos de dónde empezar a recortar para que nuestra calidad de vida no se vea afectada.

2. Elabora presupuesto mensual

Una vez que nuestras prioridades están claras, comencemos a hacer una lista de todos nuestros gastos mensuales, con esto nos daremos cuenta de cuánto estamos gastando y si estos gastos están comenzando a rebasar nuestros ingresos, en este segundo escenario, es donde tendremos que comenzar a hacer recortes para no poner nuestras finanzas en riesgo. 

Una vez listo lo anterior, puedes comenzar a separar el dinero que vas a destinar a cada cosa, si no eres muy organizado, puedes utilizar sobres para meter el dinero y los puedes nombrar según vayas a destinar el dinero.

3. Revisa tu deuda

Si para las las fiestas decembrinas o Buen fin metiste artículos a meses sin intereses o si cuentas con tarjetas de crédito atrasadas, algún crédito personal o crédito pendiente de cualquier tipo, entonces ponte a hacer cuentas de realmente cuánto tienes que pagar al mes, procura que este monto sea por el pago para no generar intereses, así tu deuda no crecerá más. Este monto, tendrás que incluirlo en tu presupuesto mensual como una prioridad. En el caso que esta cantidad comience a ponerte a predicamentos para pagarla, recuerda que puedes consolidar tu deuda con alguna institución que te ofrezca mejores condiciones para pagarla, así no te estarás tronando los dedos cada fin de quincena. 

4. Compara

Elabora una lista de los artículos que necesitas y te recomendamos comparar precios en diferentes tiendas y supermercados, así podrás comprar en los lugares que te sea más económico o que cuenten con promociones especiales y hacer que tu dinero rinda más. Es de suma importancia que te apegues a tu lista y presupuesto, no caigas en las compras compulsivas que pueden dañar tu bolsillo.

5. Cuídate de los gastos hormiga

A veces es complicado hacer esto porque todos tenemos antojos y gustos culposos, sin embargo esto no está mal, puedes destinar dentro de tu presupuesto cierta cantidad a esos gustos. Para que los gastos hormiga no afecten tus finanzas, será necesario llevar pauta de todo lo que gastas por más pequeño que sea.

Ahora que ya conoces estos 5 tips para sobrevivir a la cuesta de enero, ponlos en práctica para que la cuesta no te cueste y mejores tus finanzas personales en este 2023.

Todo el equipo de Prestadero te desea un próspero año 2023.

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Recomendaciones para el Buen Fin

by Prestadero
Recomendaciones para el Buen Fin

Ya se acerca el final del año y con este, todas las fiestas, promociones y muchos gastos, por lo que en esta ocasión te daremos algunas recomendaciones para el Buen Fin para que puedas celebrar tus fiestas y saber aprovechar las ofertas que en muchas tiendas nos ofrecen.

Si no lo necesitas, no compres

Por más atractivas que puedan ser las ofertas, tiene caso ponerse a gastar cuando realmente no necesitas nada, recuerda que hay una diferencia muy grande entre necesitar y querer. Aprovecha para invertir tu dinero y ponerlo a trabajar o si aún no cuentas con un ahorro de emergencia, es buen momento para comenzar a hacerlo.

Compara

Planea bien tus compras, busca desde varias semanas antes los precios en internet u otras tiendas, de esta manera podrás darte cuenta si realmente vale la pena las promociones o qué tan grandes pueden ser los descuentos. Esto también te servirá para hacer comparaciones entre las tiendas para tomar una buena decisión de dónde comprar en el Buen Fin.

Verifica las tiendas en línea

Si vas a aprovechar las promociones en línea, ten cuidado y revisa que la plataforma donde vas a hacerlo, tenga buena reputación, así evitarás caer en fraudes donde jamás lleguen tus productos.

No hagas compras compulsivas

Planea con antelación las cosas que vas a comprar y define un presupuesto. Evita endeudarte con cosas que no estén dentro de tu presupuesto.

Evita endeudarte con tus tarjetas de crédito

Si no cuentas con el dinero para realizar la compra, mejor no lo hagas y evita utilizar tu tarjeta de crédito para financiar estas compras, ya que a largo plazo, esto te generará intereses en caso de que no puedas liquidar la mensualidad.

Después de dos años de la pandemia, aún resentimos las consecuencias económicas que nos trajo. Actualmente la economía del país se encuentra en una transición complicada y esto nos afecta a todos en nuestra vida cotidiana ya que como seguramente te has dado cuenta, en los meses anteriores el precio de las cosas se han incrementado de manera exponencial.

Si bien sabemos que para que las cosas mejoren poco a poco, la economía y el dinero tiene que estar en constante flujo, sin embargo, hay que hacerlo de una forma inteligente para no caer en deudas o cualquier situación que ponga en riesgo nuestras finanzas. Por eso sigue estas Recomendaciones para el Buen Fin y realiza compras inteligentes.

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Tarjeta de Crédito vs. Crédito Personal: ¿Qué me conviene más en estas fiestas?

by Prestadero

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Ya se acercan las fechas de compras para fin de año donde tendremos grandes ofertas que no podemos dejar pasar, comenzando por El Buen Fin, el Black Friday, promociones navideñas, etc. 

Para los que han sido constantes con sus ahorros destinando un presupuesto para estas fechas, podrán disponer de este para las compras pertinentes pero para los que no es el caso, se encontrarán, como todos los años con la siguiente pregunta: si voy a comprar con crédito ¿qué me conviene más, usar tarjetas de crédito o un crédito personal? Ambas tienen sus pros y sus contras que desglosamos a continuación para que puedas tomar la decisión que mejor se adapte a tu economía. 

Analiza y compara tasas de interés

Como bien sabemos, los intereses son el dinero que nos cobrarán las instituciones financieras por prestarnos dinero, entonces si aún no tienes un crédito y quieres solicitar uno para esta época de compras, entonces compara las tasas y elige la más baja.

En el caso de los créditos personales, tus pagos mensuales ya viene incluido el interés a pagar, por lo contrario, en las tarjetas de crédito tenemos la opción de no pagarlos si somos puntuales con nuestros pagos mensuales, eso claro, si dentro de nuestra tarjeta tenemos opción de meses sin intereses. 

Tiempo en que se difiere la deuda

Para el siguiente tip solamente funcionará si el interés a pagar es fijo durante el tiempo a pagar del crédito, ya sea tarjeta o crédito personal.

Para no tronarnos los dedos mes a mes con el pago del crédito, busquemos el que nos deje digerirlo al mayor tiempo posible, de esta manera, tendremos mensualidades cómodas. Recuerda no abusar de este recurso, ya que tener demasiadas cosas a pagos pequeños le podrían cargar mucho la mano a nuestra economía. 

Beneficios adicionales

Dentro de las tarjetas de crédito, las instituciones nos ofrecen diferentes promociones al realizar compras con sus tarjetas como meses sin intereses, sistemas de puntos que te servirán para otras compras, descuentos dentro de sus tiendas participantes, etc. por lo que tener en cuenta estos beneficios es importante para hacer tu estrategia de compras. 

No uses tu crédito para todo

Tener dinero disponible es muy tentador y muchos caen en el error de comprar todo con su crédito, mejor usa tu línea crediticia inteligentemente comprando solamente los artículos que no te sea posible adquirir cotidianamente como electrodomésticos, televisiones, videojuegos, muebles etc.

Dispón de tus créditos sólo para artículos de mayor valor. 

 

Sea cual sea la opción que vayas a elegir para realizar tus compras, no abuses de tus créditos, recuerda que no es dinero que te regala el banco, es “prestado” y tendrás que regresar. Toma en cuenta que después de estas fechas vendrá la cuesta de enero y necesitarás estar preparado para eso.

 

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Diferencias entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito

by Prestadero

Es muy común que la gente confunda entre una tarjeta de crédito, tarjeta de débito o tarjeta de nómina. Piensan que son la misma cosa pero la verdad es que no.

El problema de no tener claro entre una y otra es que puedes hacer un uso inadecuado y terminar con deudas que no querías.

Te explicaremos cuales son estas diferencias para evitar deudas innecesarias o por desconocimiento y cómo puedes usarlas para tener un mejor control de tus finanzas.

¿Cuales son las diferencias?

Las diferencias entre los tres tipos de tarjetas es muy simple y lo pondremos de la siguiente forma:

  • Tarjeta de crédito = Dinero que te presta el banco.
  • Tarjeta de débito (nómina) = Dinero que ahorras o que recibes por tu trabajo.

La tarjeta de crédito es cómo un préstamo personal que puedes usar cuando tu quieras, pero que tendrás que pagar al final del mes. Ese dinero no es tuyo.

La tarjeta de débito es a través de la cual puedes disponer del dinero que tienes en el banco para hacer tus compras. Este dinero es tuyo. Ya sea producto de tus ahorros o por el pago de tu nómina.

La tarjeta de débito (o nómina) es como una extensión de tu cuenta de ahorro del banco: te sirve para hacer tus compras o para retirar dinero del cajero.

¿Entonces la tarjeta de débito y la tarjeta de nómina son lo mismo? Si

Cómo usar a tu favor las tarjetas de crédito y débito

Si eres trabajador independiente una buena forma de abrirte las puertas en el sistema financiero es con una cuenta de ahorro.

Al tener una cuenta de este tipo en el banco tendrás la posibilidad de solicitar tus estados de cuenta bancarios y utilizarlos como comprobantes de ingresos cuando necesites un crédito.

Además es más fácil que el banco te ofrezca una tarjeta de crédito después de un tiempo.

Estamos claros que las tarjetas de débito son como dinero en efectivo: es tu dinero y puedes pasar tu tarjeta en millones de comercios para pagar tus compras. Las tarjetas de débito no ofrecen ningún incentivo adicional por usarlas. Usualmente algunos bancos otorgan puntos, pero son pocos.

En cambio la tarjeta de crédito puede ofrecerte compras a meses sin intereses (te llevas el producto a tu casa y lo pagas cada mes en el banco), viajes, promociones etc. El crédito es un buen instrumento si se sabe utilizar.

Recuerda tener en mente las fecha de corte y pago de tu tarjeta de crédito, ya que las compras que hayas realizado tendrás que pagarlas al final del mes.

 

Te invitamos a leer también  5 Maneras de evitar que tus bolsillos sufran por los gastos hormiga

 

 

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¿Qué es el pago mínimo de una tarjeta de crédito?

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El pago mínimo es la cantidad más pequeña requerida por tu banco para mantener tu crédito vigente y no reportarte con mora al Buró. Este monto viene en tu estado de cuenta.

Sin embargo, si sólo realizas este pago cada mes puedes tardar décadas en liquidar tu deuda. Se recomienda utilizarlo en ciertas ocasiones.

Te compartimos algunos datos para usar el pago mínimo a tu favor y qué puedes hacer para evitar los altos intereses.

El pago mínimo es ¿una trampa?

En 2013 la Condusef emitió una modificación en el método para calcular el pago mínimo:

  1. El equivalente al 1.25% del límite de la línea de crédito.
  2. 1.5% del saldo adeudado, más los intereses del periodo, más IVA.

Según el método que resulte en un monto mayor será el utilizado para el cálculo.

En la mayoría de los casos el pago mínimo se determina con el segundo método.

Esto quiere decir que por disposición oficial cuando menos el 1.5% de tu pago mínimo será destinado al pago de capital. Los bancos pueden destinar un monto mayor para ayudarte más rápido, pero no es muy distinto al establecido por la Condusef.

Imagina que debes 10 mil pesos y el mínimo a pagar es $250 pesos, de los cuales el 5% es para el pago de capital. Tardarás 80 meses ó 6.6 años en terminar. ¿Parece un poco descabellado no?

Condusef publicó una calculadora de pagos mínimos en su sitio web que te ayudará con tus deudas.

Consejos para utilizar el pago mínimo a tu favor

1 – Sólo en casos de emergencia

Paga el mínimo para no afectar tu historial y evitar los intereses moratorios únicamente si tienes algún imprevisto que te impida cubrir el pago completo de tu mensualidad.

2 – Conoce el porcentaje de tu pago mínimo

Averigua con tu banco qué porcentaje de tu pago mínimo será para el pago de capital. Te permitirá tener un mejor panorama sobre tus deudas.

3 – Paga más del mínimo

Realiza tus pagos completos cada mes, incluso el total de tu deuda. Esto evitará los altos intereses, comisiones y recargos.

Reestructura tu deuda

Si tus deudas son demasiado altas que ya no te queda otra opción más que pagar los mínimos te recomendamos refinanciar tu deuda con otro crédito más barato, a menor tasa anual.

Puede ser a través de un banco o alguna institución que te permita liquidar el total de tu deuda y pagar cómodamente con un monto igual o menor a tu pago mínimo.

Antes de recurrir a esta medida debes saber cuanto tiempo te tomará liquidar tu deuda con los pagos mínimos y la tasa de interés anual de la tarjeta.

Toma en cuenta que el nuevo crédito debe permitirte pagar tu deuda en menos tiempo al que tardarías con tu banco, y con pagos mensuales iguales o menores a los que realizas actualmente.

Conclusión

El pago mínimo es un recurso para casos de emergencia que te permite mantener vigente tu crédito. Si recurres a este instrumento por que no puedes pagar más lo mejor que puedes hacer es refinanciar tu deuda antes de caer en impago. Una vez que eso pasa será más difícil que puedas obtener un financiamiento más barato para salir de las deudas.

 

 

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¿Qué es una línea de crédito? Aquí te decimos

by Prestadero

“Tienes una línea de crédito por 15 mil pesos”. Seguramente haz escuchado una frase muy similar. Es común en instituciones cómo los bancos.

Pero muy pocas personas entienden que significa y los alcances. De hecho, algunas deudas impagables empiezan aquí. Si tienes una “línea de crédito” tú podrías ser la próxima persona en la lista de llamadas de los despachos de cobranza.

En este post te diremos qué es una línea de crédito, cómo funciona y algunas cosas que debes tener en cuenta para mantener las deudas a raya y puedas vivir con tranquilidad.

¿Qué es una línea de crédito?

Es una forma de financiamiento donde el usuario puede disponer hasta un monto determinado y sólo paga intereses por el dinero que utilice.

La forma más común de una línea de crédito es una tarjeta de crédito. El banco hace un análisis de te perfil financiero y determina tu capacidad de endeudamiento, que será el límite que puedes utilizar con tu tarjeta.

Por ejemplo: si tienes una tarjeta de crédito con una línea de 15 mil pesos y durante “El Buen Fin” utilizas 7 mil, aún te quedarán 8 mil disponibles y sólo pagarás intereses por el monto que gastaste.

El monto gastado y el disponible es el punto flaco de los usuarios de tarjetas de crédito, pues pocos están consientes de lo que han utilizado y de lo que deben pagar el siguiente mes para evitar los intereses.

Esto es muy frecuente en las promociones cortas como las ventas nocturnas y “El Buen Fin”. Debido a la euforia por los descuentos los usuarios olvidan contabilizar el monto gastado de su crédito.

¿Cómo determina el banco tu línea de crédito?

La forma en cómo el banco la determina es muy simple: de tus ingresos resta tus gastos y el dinero disponible por mes lo multiplica por el número de meses en que puedes pagar (depende de cada banco). Usualmente es hasta por 18 meses.

Por ejemplo: imagina que alguien llamado Juan tiene el siguiente perfil financiero (mensual):

Ingresos: 15 mil pesos mensuales
Renta: 4 mil pesos
Despensa: 5 mil pesos
Gasolina: 1 mil 600 pesos
Crédito automotriz: 3 mil 500
Gastos totales: 14 mil 100 pesos
Dinero disponible: 900 pesos

900 x 18 meses: 16 mil 200 pesos

Con el ejemplo anterior, la línea de crédito de Juan podría ser de 16 mil 200 pesos. Incluso puede que el monto sea menor para no comprometer los 900 pesos disponibles de Juan.

Imaginemos que en lugar de 900, el banco calcula con 500 para darle una línea de 9 mil pesos. De esa manera el banco reduce el riesgo de impago del crédito.

Recomendaciones para administrar tu línea de crédito

  • Con el ejemplo anterior puedes conocer tu capacidad de endeudamiento, o línea de crédito. Haz tus cálculos.
  • Si vas a pagar con tu tarjeta de crédito anota todas tus compras y guarda tus tickets. Evita utilizar hasta el límite.
  • Utiliza tu línea cuando sea estrictamente necesario y si puedes pagar la deuda el siguiente mes, aunque sea a plazos.
  • No esperes a que llegue tu estado de cuenta, visita regularmente el portal de tu banco para conocer el estatus de tu tarjeta en cualquier momento.
  • Recuerda: el crédito no es para una emergencia (si tienes una emergencia es posible que no la puedas pagar y te endeudes con los intereses)
  • La tarjeta de crédito es dinero que te ha prestado el banco y que debes pagar.
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Cómo usar una tarjeta de crédito: 4 consejos básicos

by Prestadero

Es muy probable que pienses adquirir una tarjeta de crédito o que ya la tengas. Pero aún tienes dudas o sientes un poco de miedo de quedar endeudado(a) hasta el cuello.

Las tarjetas de crédito son un arma de doble filo: te pueden dar oportunidades para una mejor calidad de vida o acabar con tus finanzas, tu tranquilidad, incluso tu futuro.

Aquí te explicaremos cómo usar una tarjeta de crédito para evitar descalabros en tu economía.

Cómo usar una tarjeta de crédito

Lo primero que debes saber es que una tarjeta de crédito es cómo dinero en efectivo que te ha prestado el banco. Es un mecanismo para financiarte, y al usarla adquieres una deuda que debes pagar al final del mes.

Con tu tarjeta puedes hacer tus compras normales y pagarlas más adelante, o bien comprar a meses sin intereses; puedes pagar con pequeños pagos mensuales. Esto es para adquirir productos o servicios de precio muy alto y que no puedes pagar de contado.

Existen 4 cosas de que debes recordar siempre:

1 – Tu capacidad de pago

Aunque este es un análisis que hace el banco para determinar tu línea de crédito debes recordar siempre cual es el monto máximo que puedes pagar por mes.

Para hacerlo resta a tus ingresos tus gastos ordinarios como son la despensa, pago de servicios, renta, etc. Si después de hacer cuentas aún te queda dinero disponible entonces esa es tu capacidad de pago mensual: no puedes adquirir deudas cuyo monto mensual supere tu dinero disponible, o de lo contrario corres el riesgo de caer en impago.

2 – Tu fecha de corte y tu fecha de pago

La fecha de corte es el día del mes en que se hará el recuento de todas tus compras durante los últimos 30 días. Y a partir de ese momento tienes 20 días para pagar, hasta tu fecha límite de pago.

Si tu linea de crédito es de 15 mil pesos y durante el mes compras un smartphone  de 13 mil, pero olvidaste hacerlo a meses sin intereses; tienes hasta tu fecha límite para pagar los 13 mil en una sola exhibición.

Hay quienes tienen más de una tarjeta de crédito, y seguramente no coinciden las fechas entre si. Para ello te recomendamos tener un archivo en Excel con las tarjetas y sus respectivos tiempos, algo cómo esto:

[table style=”1″]

[tr][th]Tarjeta[/th] [th]Fecha de corte[/th] [th]Fecha límite de pago[/th][/tr]

[tr][td]Banamex[/td] [td]16 de cada mes[/td] [td]5 de cada mes[/td][/tr]

[tr][td]Scotiabank[/td] [td]6 de cada mes[/td] [td]29 de cada mes[/td][/tr]

[tr][td]American Express[/td] [td]10 de cada mes[/td] [td]3 de cada mes[/td][/tr]

[/table]

3 – Comisiones y recargos

A la tabla anterior puedes agregar una columna donde también incluyas las comisiones y recargos. Algunas instituciones hacen recargos por no usar la tarjeta, así que es bueno tenerlas presentes para evitar cobros innecesarios.

4 –  La tasa de interés anual y pagos mínimos

Es sumamente importante conocer la tasa de interés anual y los pagos mínimos, es básico para saber cómo usar una tarjeta de crédito.

La tasa de interés es el porcentaje que incrementaría tu deuda en caso de que dejes de pagar. De esa manera tu deuda crece interés sobre interés.

Los pagos mínimos son la cantidad que requiere tu banco para no reportarte a Buró de Crédito en mora. De esta cantidad sólo una parte va al pago de capital (mínimo el 1.5%) y el resto al pago de intereses.

Si compras a meses sin intereses divide el valor de tu compra entre el número de meses que piensas pagar y la cantidad resultante es el pago mensual que debes hacer para liquidar tu deuda de forma satisfactoria. Si pagas menos que eso, sólo el pago mínimo, tardarás más tiempo en terminar de pagar.

Conclusión

Ahora ya tienes las bases sobre cómo usar una tarjeta de crédito y evitar endeudarte más allá de tu capacidad. Recuerda que la tarjeta de crédito es dinero que debes pagar, esa es la premisa para evitar descalabros.

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Errores financieros en tu primer empleo

by Prestadero

Integrarse al mundo laboral es todo un reto, si tú ya lo lograste no cometas errores financieros en tu primer empleo.

Es muy fácil perder el control en la administración del dinero, sobre todo cuando lo ganas por primera vez. Te dices a ti mismo que te lo mereces después de tanto esfuerzo y puede ser cierto, todos merecemos darnos un gusto.

El problema viene cuando ese gusto se convierte en dificultades a largo plazo, porque joven y con dinero, te quieres comer el mundo.

Me refiero al hecho de que no piensas que el futuro, ese donde serás una persona mayor que ya no tiene tantas fuerzas para trabajar, en el mejor de los casos, y, en el peor, que una enfermedad te impida realizar alguna actividad.

Pues bien, lo veas o no, prevengas la situación o no, ésta llegará. Desgraciadamente la juventud no es eterna y tú puedes generar un buen patrimonio en esta etapa de la vida, ya que prácticamente trabajas para ti, así que puedes darte ese gusto, que tanto te mereces y, al mismo tiempo, ahorrar una buena parte de tu ingreso.

Según los expertos, el ahorro debe ser el 25 por ciento de tu sueldo: 10 por ciento para un fondo de emergencia, equivalente a entre tres y seis meses de tus ingresos; 10 por ciento para metas que quieras lograr y 5 por ciento para tu retiro.

Pero hablando de errores que es fácil que cometas en esta etapa, aquí te damos algunos consejos:

  • Al ser asalariado gozas de seguridad social, por lo que debes de darte de alta en la institución de salud que te corresponda; si perteneces a una institución privada, entonces te corresponde el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).

En caso de que seas trabajador del Estado, te corresponde el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). En cualquiera de los dos casos, tu patrón aporta una cuota.

Es importante que estés al tanto de esta aportación porque existen empresas que reportan un sueldo menor al que realmente recibes, lo que inevitablemente te afectará al momento del retiro, cuando te otorguen una incapacidad, te indemnicen o quieras ejercer tu crédito Infonavit, pues en todos los casos tendrás derecho sólo a lo que la empresa haya declarado

Es muy fácil checar esto, sólo tienes que entrar a esta página. Ahí puedes revisar un reporte sobre los periodos y salarios de cotización.

  • Dentro del mismo rubro de la seguridad social tienes derecho a tener una administradora para el retiro, ya que parte de tu sueldo se deposita en una cuenta para que puedas tenerlo al momento de retirarte.

Aunque en automático, entre tu patrón, el gobierno y tú ahorran 6.5 por ciento de tu Salario Base de Cotización, es necesario que elijas una Afore, actualmente existen 11 en el mercado, la recomendación principal es que elijas la que te da mayores rendimientos.

De no elegir una administradora, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), encargada de regular a las afores, te asignará una, la que otorgue mayores rendimientos.

  • Otro error financiero que ya comentábamos es gastar la totalidad de tu dinero bajo la excusa de que te lo mereces. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), la mayoría de los mexicanos obtuvo su primer empleo a los 20 años, lo cual deja un buen tiempo para comenzar el hábito del ahorro.

Así que genera tu fondo de emergencia, ponte metas como tener un coche o comprarte un departamento y no olvides al viejito que serás y realiza aportaciones voluntarias al ahorro para el retiro.

Ya que con las aportaciones obligatorias será insuficiente lo que recibas de pensión para vivir, más o menos estamos hablando de 30 por ciento de tu último sueldo, lo que definitivamente no te alcanzará para llevar un buen estilo de vida.

Finalmente, al igual que al recibir tu primer sueldo, tener la oportunidad de tu primera tarjeta de crédito puede hacerte perder de vista que ese dinero no es una extensión de tu ingreso, es del banco y tarde o temprano tendrás que pagarlo.

Por ello es importante que pienses muy bien las compras que realizarás con el plástico, no abuses de los meses sin intereses y utilízala de preferencia para bienes duraderos.

Mantén los pies en la tierra, en este caso mantén tus manos fuera de la cartera, no conviertas el uso de la tarjeta de crédito en tu deporte favorito.Lo creas o no, tu situación económica, así como los hábitos que te forjes en esta etapa de iniciación laboral, te servirán para generar un futuro exitoso en el plano financiero.